孩子保险怎么买最实用？哪些坑要注意？

每个孩子都是父母手心里的宝，自打孩子出生我们就为 ta 操碎了心：

疫情反复，孩子感染怎么办？

孩子调皮爱玩，真怕摔着碰着！

孩子抵抗力弱，生病住院真是心疼！

思来想去，还是给宝宝配置一份保险比较稳妥。

但买什么保险好？怎么挑选？很多宝爸宝妈都挑花了眼。今天我们就来帮大家整理思路！

孩子面临着两大风险！

首先我们要了解清楚，孩子面临什么风险，这样才能“对症下药”，买对保险！

疾病风险

孩子免疫力较弱，平时感冒发烧一定要及时就医，防止小病变成大病。

比如浙江13岁女孩欣欣，咳嗽半个月，家长以为只是嗓子不舒服，并没在意，直到孩子突然发烧，一查竟是肺癌。

如果不幸确诊，检查、手术、化疗、药品……一圈下来随随便便就是30-80万。如果没有提前防备，任谁都无法抵御突如其来的危机。

意外风险

爱玩是孩子的天性。

比如刚出生的宝宝，虽然不会走路，但可能发生爬到高处、吞咽玩具等意外；

如果孩子已经上学，跟同学打闹时跌倒摔伤、猫抓狗咬、烧伤烫伤的情况也不少见。

万一意外发生，不仅费孩子，也费钱——挂号、问诊、买跌打扭伤药加起来也是笔不小的数目。

孩子需要什么保险？

面对孩子常见的疾病风险，建议配置百万医疗险和重疾险；意外风险，则用意外险进行保障。

百万医疗险：补充医保用它

每年百万报销额度，无论大病小病，超过免赔额的医疗费都能报（免赔额相当于医保的起付线，通常是1万）。

而且医保报不了的项目也能报，比如疗效好但费用贵的进口药、特效药、靶向药等。

给小孩的百万医疗险，必须注意3点：

1.保障内容：必须包含四大项目

生病住院需要花钱的项目就4个：住院、住院前后门急诊、门诊手术、特殊门诊，挑选的时候注意是否保障齐全。

2.保障期限：优先考虑保证续保的产品

百万医疗险的保障期限是1年，续保需要重新审核，你是否符合投保要求。

而保证续保的百万医疗险，期间身体变差、发生理赔、产品停售都可以续保，保障更加稳定。

3.加分保障

外购药，医院没有的药，去外面药店也能报，比如癌症特效药、靶向药。

质子重离子，是目前治疗癌症的先进手段，但治疗费用昂贵且医保不报销。如果有这项保障，得了癌症也有生存希望。

重疾险：怕得大病用它

试想一下，如果孩子不幸生病，除了医疗费用，还需要大人请假照顾。

这时工资减少，但房贷车贷、日常开销一分不少，怎么办？

这时如果有重疾险，得了合同的重疾，符合理赔标准，保险公司一次性打一笔钱。

这笔钱你可以自由支配，不管是支付医疗费，还是买营养品、偿还房贷或是储存起来都可以。

给孩子的重疾险，必须注意3点：

1.保障内容：关注少儿疾病保障

孩子与成人疾病的发生率不同。比如5岁以下高发的脑膜炎、重症手足口，14岁以下发病率高的幼年类风湿性关节炎、重症肌无力、再生障碍性贫血等，都是成年人少有的。

如果针对少儿高发疾病额外赔付， 就可以给孩子更好的治疗。

2.保额：至少30万，50万更佳

现在医疗费用昂贵，比如儿童常见的白血病，手术费12-15万，而且另外服用的特效药不在社保医疗报销范围内。

如果保额买少了，根本覆盖不了治疗和康复费。

3.保障时间：优先选保障终身

预算充足，建议选择保障终身的重疾险，不用担心孩子生病过后买不了保险。

如果预算有限，可以选择保到20、30岁的重疾险，重点保护未成年阶段，保费也比较便宜。

意外险：大小意外用它

保障大小意外，比如小孩常见的烧伤烫伤、跌打摔倒、猫抓狗咬等等。

因此产生的医疗费可以报销，伤残或身故可以获得一笔钱。

给孩子的意外险，必须注意2点：

1.重点关注意外医疗保障

意外医疗建议保额至少1万，正好弥补百万医疗险的1万免赔额，高于1万的医疗费就可以通过百万医疗险报销。

另外，意外医疗不限社保、0免赔、100%报销更好。这样报销的费用越多，我们自己掏的钱就越少。

2.一年期的意外险，性价比更高

一年期意外险，60元就有20万保额；而同样的保额，长期意外险要300元。

1000元左右，搞定200万保障！

对孩子来说，百万医疗险、重疾险、意外险是最实用的保障。